Parlament České republiky, Poslanecká sněmovna 2013 – 2017

(pokračuje Jan Bartošek)

41.
Vládní návrh zákona o spotřebitelském úvěru
/sněmovní tisk 679/ - prvé čtení

Z pověření vlády předložený návrh uvede i v tomto případě místopředseda vlády a ministr financí, Andrej Babiš. Prosím, pane ministře, ujměte se slova.

Místopředseda vlády ČR a ministr financí Andrej Babiš: Děkuji za slovo, pane předsedo. Vážený pane předsedající, vážené kolegyně a kolegové, vládní návrh zákona o spotřebitelském úvěru, který připravilo Ministerstvo financí a který vám nyní předkládám k projednání, uceleně upravuje v jednom zákoně všechny úvěry pro spotřebitele, jak úvěry na spotřebu, tak úvěry související s bydlením. Tímto zákonem je rovněž implementována evropská směrnice o úvěrech na bydlení.

Návrh zákona také reaguje na usnesení číslo 367/2014 Poslanecké sněmovny Parlamentu České republiky, ve kterém byla vláda vyzvána ke zpřísnění požadavků kladených na nebankovní poskytovatele a zprostředkovatele úvěrů a k vytvoření podmínek pro účinný výkon dohledu na činnost těchto osob. Předkládaný vládní návrh zákona o spotřebitelském úvěru proto posiluje ochranu spotřebitele, sektoru, kde dlouhodobě dochází k častému poškozování jejich práv. Přitom značné náklady potom nese i společnost jako celek. Důležitými prvky zákona jsou kromě jiného převedení dohledových kompetencí nad nebankovními segmenty úvěrového trhu nově na Českou národní banku, zpřísnění požadavků na odbornou a finanční vybavenost distributorů nebo například také omezení sankčních poplatků za prodlení se splácením. Zlepšuje se také pozice osob, které z různého důvodu chtějí či potřebují sjednaný závazek z úvěru předčasně doplatit. Některé delikty poskytovatelů úvěrů jsou spojené s citelnými sankcemi, od kterých si slibujeme razantní odrazující účinek, a tedy i celkové zlepšení poměrů v tomto dlouhodobě problematickém sektoru finančního trhu.

Nová právní úprava sektoru úvěry vyvolá potřebu změny několika souvisejících zákonů. Návrh těchto změn je předmětem samostatného návrhu změnového zákona.

Jak základní koncepční východiska, tak i návrhy konkrétních ustanovení zákona Ministerstvo financí důkladně a opakovaně konzultovalo se všemi relevantními subjekty na trhu. Na potřebě této změny panuje v široké odborné veřejnosti shoda. Rovněž politická debata předcházející přijetí zmíněného usnesení Poslanecké sněmovny vyjádřila po navrhované úpravě silnou poptávku.

Nejen abychom splnili naše závazky vůči Evropské unii, ale hlavně pro naplnění cílů návrhu je důležité přijmout nový zákon o spotřebitelském úvěru co nejdříve. Proto si vás v souladu s § 91, odst. 2 jednacího řádu Poslanecké sněmovny dovoluji požádat o zkrácení lhůty pro projednání návrhu ve výborech Poslanecké sněmovny na 30 dní. Děkuji vám za pozornost a za podporu tomuto návrhu.

Místopředseda PSP Jan Bartošek: Já vám děkuji. Nyní tedy požádám, aby se slova ujal zpravodaj pro prvé čtení, poslanec Jaroslav Klaška. Prosím, pane poslanče.

Poslanec Jaroslav Klaška: Děkuji za slovo, vážený pane předsedající. Kolegyně a kolegové, dovolte mi, abych se trošku zastavil ve své zpravodajské zprávě o tomto vládním návrhu zákona o spotřebitelském úvěru.

Spotřebitelské úvěry, které nejsou úvěry na bydlení, jsou upraveny zákonem číslo 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů. Tento zákon, který dosud platí, představuje produktovou regulaci, to znamená stanovuje práva a povinnosti týkající se produktu spotřebitelského úvěru. Neupravuje naopak institucionální a obezřetnostní otázky. Z hlediska materie upravené evropskou směrnicí MCD nejsou úvěry na bydlení jako specifický smluvní typ v tuzemském právním řádu prozatím upraveny.

Tak jak již bylo řečeno, Sněmovna se problematikou mimobankovních spotřebitelských úvěrů v tomto volebním období již zabývala. Poprvé při projednání poslaneckého návrhu, sněmovní tisk číslo 41, který řešil problematiku takzvané lichvy, respektive onoho RPSN jakýmsi pásmováním. Úvěry byly rozděleny na dvě skupiny a roční sazba nákladů by se podle tohoto návrhu mohla pohybovat v určitém rozmezí. Návrh nebyl přijat. Od té doby proběhlo k tématům lichvy mnoho jednání se zapojením různých organizací a institucí, které se mimobankovními spotřebitelskými úvěry ve své práci setkávají, jako je Člověk v tísni, finanční arbitr, Česká národní banka, Bankovní asociace a samozřejmě Ministerstvo financí.

Jak zmínil již pan ministr, ve svém usnesení číslo 367/2014 k tisku 41 jsme se vyjádřili, tedy Poslanecká sněmovna, názorem, že predátorské a lichevní praktiky na trhu nebankovních poskytovatelů úvěrů jsou velmi závažným negativním společensko-ekonomickým jevem, který ohrožuje řadu občanů. Zároveň Sněmovna vyzvala vládu, aby zpracovala a předložila Poslanecké sněmovně návrh zákonné úpravy, která by podstatně zpřísnila podmínky pro vstup do podnikání v oblasti poskytování úvěrů, nejen spotřebitelských, nebankovními poskytovateli a zavedla nad jejich činností účinný dohled.

Mezi hlavními negativními jevy v nebankovním segmentu trhu retailových úvěrů lze přitom jak na základě zpráv sektorových dohledových institucí a finančního arbitra, konzultací se zástupci spotřebitelských sdružení, stížností spotřebitelů adresovaných Ministerstvu financí zařadit zejména: nepřehlednost trhu spotřebitelských úvěrů, velký rozsah šedé zóny poskytovatelů a zprostředkovatelů, nejasná odpovědnost jednotlivých článků v distribuci, a tedy i obtížná vymahatelnost platnou regulací stanovených práv a povinností ze strany dohledových orgánů. Dále zneužívání sociální tísně dlužníků, nekalé, klamavé, agresivní podnikatelské nebo obchodní praktiky při sjednávání úvěrů, zkreslování nákladovosti úvěrových produktů, platby před uzavřením smlouvy apod. Nedodržování, resp. nedůsledné dodržování povinností prověřit úvěruschopnost dlužníka. Slabé regulatorní požadavky na vstup osob do odvětví. Výkon povolovacích a dohledových činností nespecializovanými orgány veřejné moci jako živnostenské úřady, Česká obchodní inspekce atd. a predátorské praktiky spojené s defaultem spotřebitele, tedy využívání zajišťovacích titulů: exekutorské zápisy, dohody o srážkách ze mzdy atd.

Vládní návrh zákona si klade za cíl transponovat příslušné evropské právní předpisy, a posílit tak ochranu spotřebitele v segmentu úvěrů na bydlení, zlepšit kvalitu služeb poskytovaných na retailovém úvěrovém trhu a omezit výskyt nezodpovědného půjčování, sjednotit právní úpravu distribuce úvěrů pro spotřebitele a sblížit ji s principy regulace v ostatních sektorech finančního trhu.

Konkrétní opatření. Povinnost registrace poskytovatelů mimobankovních úvěrů České národní banky. Registrace je podmíněna odbornou způsobilostí, kapitálovou přiměřeností, bezúhonností a důvěryhodností. Způsob ověření a institucionální zajištění ověřování odborné způsobilosti. Způsob uspořádání povolovacích a dohledových činností České národní banky. Způsob sankčního režimu a možnost odejmutí licence za určitých podmínek. Stanovení regulace a vymezení nemovitostí pro jejich financování. Začlenění překlenovacích úvěrů do působnosti zákona. Regulace (nesrozumitelné) bankovních hypoték. Regulace předčasného splácení úvěrů na bydlení a další opatření.

Děkuji za pozornost.

Místopředseda PSP Jan Bartošek: Já vám také děkuji. Otevírám obecnou rozpravu, do které eviduji jednu faktickou poznámku pana poslance Fiedlera a řádnou přihlášku pana poslance Votavy. Prosím, máte slovo.

Poslanec Karel Fiedler: Děkuji za slovo, pane předsedající. Já bych jen zareagoval na návrh předkladatele, co tady zaznělo. Návrh na zkrácení lhůty na 30 dnů. Když jsem se podíval na rozsah této materie, tohoto zákona, který má 480 nebo 490 stran, ten sněmovní tisk, samotný text zákona je 100 stran, tak opravdu zkrácení lhůty u takto složitého zákona, byť už jsme jej tady projednávali při jiných příležitostech, pokládám za nerozumné. Chtěl bych navrhnout a vyzvat poslance, abychom neakceptovali tento návrh na zkrácení lhůty a ponechali takto složité záležitosti, která tíží naši společnost, je to komplikovaná věc, opravdu standardní lhůtu k projednávání. Děkuji.

Místopředseda PSP Jan Bartošek: Také děkuji. Nyní tedy řádně přihlášený pan poslanec Václav Votava.

Poslanec Václav Votava: Děkuji za slovo. Vážený pane místopředsedo, trošku jsem na pochybách, zdali začínat svůj proslov. Samozřejmě bych nerad omezoval školský výbor a byl bych nerad, kdybyste mě přerušil někdy v mém projevu, že je 18. hodina. Takže...

Místopředseda PSP Jan Bartošek: Bohužel vás budu muset přerušit, protože v 18 hodin máme pevně zařazený bod.

Poslanec Václav Votava: Tak já se klidně toho teď vzdám, abych měl dostatek času celý svůj komentář k tomu říci souvisle, abych nemusel být přerušován.

Místopředseda PSP Jan Bartošek: Pan poslanče, věc je poměrně složitá, protože nikdo jiný do rozpravy přihlášen není. V případě, že někdo přihlášen do rozpravy nebude, normálně bude pokračovat projednávání bodu.

Poslanec Václav Votava: Dobře, takže budu povídat. Tak dovolte mi, abych se také vyjádřil k tomuto zákonu o spotřebitelském úvěru.

Chci říci, že nový zákon určitě jde správným směrem, a chtěl bych upozornit i na to, že v podstatě reaguje na usnesení Poslanecké sněmovny z loňského nebo předloňského roku. Sněmovna vyzvala vládu, aby v souvislosti s poškozováním práv spotřebitelů při poskytování spotřebitelských úvěrů a v souvislosti s lichvářskými praktikami některých nebankovních poskytovatelů také přijala tuto materii a postavila se k tomu. Reaguje tedy na tento předkládaný návrh, na především lichvářské praktiky a na konání některých nebankovních subjektů, cílem tedy je i sjednocení úpravy úvěrů pro spotřebitele, úvěrů spotřebitelských, ale i hypotečních, a vymezuje přísnější pravidla pro postup při poskytování úvěrů.

Chtěl bych říci, že problematika poskytování spotřebitelských úvěrů se stala již takovým evergreenem. Sociální demokracie, byť tehdy v opozici, usilovala o to řadou poslaneckých iniciativ, usilovala o posílení právě postavení spotřebitele, o takové vyvážené postavení spotřebitele vůči tomu poskytovateli, což ne vždy tady bylo. Samozřejmě dluhy se platit mají, to v každém případě, to nikdo nezpochybňuje, ale měl by ten vzájemný vztah být co nejvíce narovnán, měl by být vyvážený.

Prosazovali jsme tehdy mimo jiné zmocnění vládě stanovit maximální výši RPSN. Navrhovali jsme omezení pro souhrnnou výši smluvní pokuty pro případ neplnění závazku ze strany dlužníka. Ale navrhovali jsme třeba i omezení pro rozhodování sporu prostřednictvím rozhodčích řízení. To byl i poslanecký návrh sociální demokracie, nebo poslanců za sociální demokracii, v roce 2012, který byl však vrácen Poslaneckou sněmovnou k dopracování. Vzhledem k tomu, že tehdy vlastně došlo k rozpuštění Poslanecké sněmovny, tak potom již nebyl znovu do Poslanecké sněmovny předložen.

Chtěl bych říci, že také ve Sněmovně proběhl seminář, který byl velice navštíven. Seminář pod patronací rozpočtového výboru za účasti poslanců, za účasti Ministerstva financí, České národní banky, ale i poskytovatelů úvěrů jak bankovních, tak nebankovních. Byly to i organizace na ochranu spotřebitelů, ale byla tam zastoupena i široká veřejnost. A troufám si říci, že řada připomínek potom byla promítnuta nebo je promítnuta i v tom novém zákonu o úvěru pro spotřebitele, který dnes projednáváme.

Na trhu tohoto segmentu půjček, spotřebitelských úvěrů se dnes pohybuje bezmála 60 tisíc poskytovatelů nebo zprostředkovatelů těchto úvěrů. Jim stačí k provozování této činnosti dnes pouze živnostenský list. Nikdo je nekontroluje. Samozřejmě může je kontrolovat živnostenský úřad nebo Česká obchodní inspekce, ale v podstatě těch poskytovatelů je tolik, že ani na to nejsou možnosti od živnostenských úřadů a od České obchodní inspekce. To, že tam dochází k těm věcem lichvářským, k matení jednotlivých žadatelů o úvěr, že tam dochází k nemorálnímu jednání, nechci říct u všech poskytovatelů, ale u některých určitě, pravdou tedy je. Proto i ten vládní návrh požaduje, aby poskytovatelé do budoucna byli licencováni a byli kontrolováni - kým jiným než Českou národní bankou? Já se domnívám, že Česká národní banka je regulátor, přirozený regulátor, který má zkušenosti s bankovním trhem, a že by to měla být právě Česká národní banka, která bude vystavovat licenci tomu subjektu, který chce poskytovat tyto spotřebitelské úvěry, a samozřejmě jako regulátor bude i vykonávat kontrolu nad těmito subjekty. (Přerušen předsedajícím.)

Místopředseda PSP Jan Bartošek: Já se omlouvám, pane poslanče, bohužel, jak jsem dopředu avizoval, je 18 hodin a jsem nucen přerušit tento bod. Každopádně, tak jak jsem poslouchal váš příspěvek, tak je velice kvalitní, takže si myslím, že neuškodí, když si ho poslechneme příště znova. (Smích v sále.)

Je 18 hodin, a tak, jak bylo dopředu řečeno, přerušuji projednávání tohoto bodu z toho důvodu, že na 18. hodinu máme zařazen školský zákon. Než budeme pokračovat v jednání, děkuji panu ministrovi financí i panu zpravodajovi a načtu omluvenku. Od 18 hodin do konce jednacího dne se z osobních důvodů omlouvá paní poslankyně Květa Matušovská.

Otevírám tedy podle programu další bod, který jsme měli pevně zařazený, a tím je

Aktualizováno 31. 10. 2017 v 17:59.