Parlament České republiky, Poslanecká sněmovna 1993 – 1996

Ministr pro hospodářskou soutěž Stanislav Bělehrádek zaslal odpověď na interpelaci poslance Zdeňka Vorlíčka dopisem ze dne 24. června 1994.

Podle § 89 zákona ČNR č. 35/1989 Sb., o jednacím řádu České národní rady, v platném znění, předkládám Poslanecké sněmovně odpověď ministra pro hospodářskou soutěž Stanislava Bělehrádka na interpelaci poslance Zdeňka Vorlíčka. Odpověď je přílohou tohoto sněmovního tisku.

Příloha

Vážený pane poslanče,

obdržel jsem Váš dopis, týkající se České pojišťovny a. s. Chtěl bych Vás ujistit, že MHS věnuje a. s. Česká pojišťovna trvalou pozornost s ohledem na její stále ještě výrazné dominantní postavení na relevantním trhu pojišťovacích služeb v našem státě. Je ovšem pravdou, že tento pojišťovací subjekt není už zdaleka jediným subjektem, poskytujícím jednotlivé druhy pojištění a situace na trhu např. v oblasti havarijního pojištění (dále HP) se velmi rychle mění. Nelze proto v současné době posuzovat chování jednoho podnikatelského subjektu odděleně, ale je zapotřebí zohlednit celé konkurenční prostředí.

Vaše interpelace, žádající pozastavení plošného vypovídání smluv o havarijním pojištění motoristů Českou pojišťovnou a. s., mně byla doručena v době, kdy jsme se šetřením této problematiky již zabývali.

Rád bych Vás ujistil, že chování České pojišťovny a.s. systematicky sledujeme a v případě podezření na porušení zákona o hospodářské soutěži také účinně zasahujeme. Např. začátkem tohoto roku jsme v oblasti úrazového pojištění vedli s ČP jednání, jehož výsledkem bylo výrazné zvýšení informovanosti klientů při sjednávání tohoto druhu pojištění. Nápravné opatření realizovala ČP s účinností od 1. března 1994 ve všech svých pobočkách v ČR.

Ve věci havarijního pojištění vedlo MHS proti ČP a. s. správní řízení již v r. 1993. V rámci tohoto řízení bylo uloženo tomuto subjektu realizovat určitá nápravná opatření, která oddálila uzavírání nových smluv s klienty až na počátek letošního roku a měla zlepšit chování ČP vůči klientům.

Způsob realizace těchto opatření kontrolovalo MHS průběžně, ještě před započetím nového šetření. Při kontrole byla zjištěno, že ze šesti uložených opatření realizovala ČP čtyři, s tím, že realizace zbývajících je v našich podmínkách prozatím nemožná.

Z šetření ve věci vypovídání HP pak vyplynulo následující:

1) ČP přistoupila k plošnému vypovídání smluv na základě hospodářských výsledků roku 1993 a 1. čtvrtletí 1994. V oblasti HP byl.a za.r. 1993 vyčíslena ztráta 1,1 mld. Kč. Tento výsledek je rozdílem přijatého pojistného a vyplacené náhrady za škody bez započtení správních nákladů.

Po seznámení se s výsledky hospodaření za 1. čtvrtletí 1994 - minus 350 mil. - bylo rozhodnuto realizovat plošné vypovídání smluv HP, uzavřených do 31.12. 1993, okamžitě.

Vysoké náklady ČP vyplacené na úhradu pojistných událostí HP, zejména krádeží automobilů, jsme konzultovali rovněž s pracovníkem odboru obecné kriminality Ústředny kriminální policie Policejního prezidia ČR. Z jednání vyplynuly tyto skutečnosti:

- Spolupráce mezi ČP a kriminální policií ČR v oblasti havarií a zejména krádeží aut je zakotvena v rozkaze č. 14 ministra vnitra ČR z 2. 3. 1992, který obsahuje dohodu mezi MV ČR a Českou pojišťovnou.

Podle této dohody je pracovníkovi ČP, vyřizujícího konkrétní pojistnou událost, umožněno nahlédnout do trestního spisu vedeného v této věci a učinit z něj výpis. Jak nás ujistil pracovník kriminální policie, Česká pojišťovna této možnosti využívá.

- Ze strany policie se v současné době jeví jako optimální spolupráce s Asociací pojišťoven - snaha poskytovat informace stejného druhu všem pojišťovnám bez rozdílu. Jednání mezi kriminalisty a Asociací pojišťoven již byla v této oblasti motorových vozidel zahájena.

- Jedním z hlavních problémů, na něž naráží jak pojišťovny, tak i policie, je skutečnost, že i po vyplacení náhrady škody za krádež vozidla Českou pojišťovnou, zůstává po nalezení vraku vozu majitelem stále jeho původní vlastník.

Vyplatila-li pojišťovna náhradu škody, pak by prodej nalezeného vozu měl tyto náklady eliminovat. Vymáhání pojistného plnění zpět je ve většině případů dosti složité. Pracovník policie v této souvislosti zmínil častý nezájem původního majitele o odstranění vraku vozidla ap.

Vážený pane poslanče, z informací, které jsme získali od pracovníků kriminální policie v souvislosti s problematikou pojištění motorových vozidel a likvidace škod ČP a. s. nelze usuzovat na porušení zákona č. 63/1991 Sb. o ochraně hospodářské soutěže Českou pojišťovnou a. s.

V této souvislosti poznamenávám, že z Vašeho dopisu není zcela zřejmé, zda jste informací o případu, který jste uvedl ve Vaší interpelaci - 24letý pachatel pojišťovacích podvodů, který za smyšlenou krádež vyinkasoval přes 400 tisíc a o pár měsíců později 898 tisíc Kč - získal u pracovníků policie, nebo z jiného zdroje. Předpokládám, že jste v tomto případě informoval orgány činné v trestním řízení, byla to ostatně Vaše povinnost. Generální ředitel ČP při jednání na MHS vyslovil žádost o sdělení podrobností tohoto případu, a to rovněž pokud jde o nedostatečnou práci pracovníků ČP.

2) Výpovědi smluv ČP a možnosti uzavření nové smlouvy s ČP byly posuzovány Ministerstvem pro hospodářskou soutěž zejména z těchto hledisek:

a) Podmínky HP, platné od 1. 1. 1994

- Možnost uzavření nové pojistky u ČP podle stáří vozidel.

ČP pojišťuje tuzemské vozy do stáří 8 let, hromadný dovoz - vozy do stáří 5 let a individuální dovoz - vozy do stáří 3 let.

Tato podmínka byla MHS prověřována v souvislosti s možným porušením zákona č. 63/1991 Sb., o ochraně hospodářské soutěže, ve znění pozdějších předpisů. Z podmínky ČP je zřejmé, že klienti se starším vozem již nemohou HP s ČP uzavřít vyjma výjimek uvedených dále.

- Rozšíření možnosti spoluúčasti

HP platné od 1.1.1994 zahrnuje širokou škálu možností.

- Výše pojistného

Odpovídá úrovni ostatních pojišťoven.

b) Ponechání bonusu původní staré pojistky

Při sjednání nového pojištění je klientovi poskytnut bonus, který se vztahoval k původní pojistce.

Při uzavírání nové pojistky u jiné pojišťovny je třeba předložit tzv. zápočtový list potvrzený ČP a bonus vztahující se k původnímu pojištění je pro nové pojištění také zohledněn. Např. pojišťovna Morava i Hasičská vzájemná pojišťovna uznávají bonus v plné výši..

c) Likvidace pojistných událostí a náhrada škod

Při likvidaci pojistné událostí je náhrada škody stanovena z časové ceny vozidla, která zohledňuje rok výroby vozu a počet ujetých kilometrů. Tak např. časová cena vozu Škoda 105 S, r.v. 1988, 40 tisíc najetých km, výchozí cena 69300 Kčs odpoví.dá 41 tis. Kč. Při 140 tisíci najetých km téhož automobilu je časová cena 24 tis. Kč. Při havárii přesahující časovou cenu je ohodnocen automobil po havárii a toto ohodnocení odečteno od časové ceny. Rozdíl je klientovi vyplacen.

Domníváme se, že názory na výhodnost ČP pro starší vozidla se budou u jednotlivých klientů výrazně odlišovat.

d) Uplatňování přirážek k výši pojistného

ČP neformulovala v pojistných podmínkách přímo "malus", ale jeho princip je v podstatě realizován rychlejším tempem odebírání bonusu při likvidaci pojistné události, než tomu bylo v dříve platných pojistných smlouvách.

e) Vnitřní kontrolní opatření v ČP

Jako jedna z reakcí na správní řízení., které bylo MHS vedeno ve věci možného zneužití postavení Českou pojišťovnou a. s. v srpnu min. roku, byl v ČP od října 1993 zaveden účinnější kontrolní systém při likvidaci pojistných událostí. Každá škoda na vozidle vyšší než 50 tisíc Kč je projednávána (a náhrada škody schvalována) komisionelně, tzn. za účasti minimálně 3 pracovníků ČP různé úrovně odpovědnosti.

3) Situace na trhu ČR

V současné době poskytuje HP 8 pojišťoven, z toho HP pro soukromá vozidla 3 pojišťovny. Některé pojišťovny čekají na schválení zákona o povinném smluvním pojištění, aby škálu pojišťovacích služeb pro motoristy - pojištění povinně smluvní i havarijní - mohly zavést na trh komplexně.

Po podrobné analýze výsledků šetření nebylo shledáno poruše ní zákona č. 63/1991 Sb., o ochraně hospodářské soutěže, ve zněn i pozdějších předpisů, Českou pojišťovnou a. s. a to nejen proto, že výpovědi smluv HP ze strany ČP nejsou v rozporu s Občanským zákoníkem a odpovídají ustanovení, uvedenému v jednotlivých smlouvách, ale zejména proto, že lze v současné době uzavřít HP pro soukromé vozidlo také u pojišťovny Morava (vozy do 15 let stáří) a Hasičské vzájemné pojišťovny (tuzemské vozy do 7 let stáří). Právnické osoby mohou pojištění uzavřít u dalších 5 pojišťoven - Živnostenská pojišťovna, Česká Kooperativa, Kooperativa moravskoslezská družstevní pojišťovna, Otčina a od 1. 4. 1994 také IB pojišťovna.

Cílem ministerstva pro hospodářskou soutěž nesmí být trestání podnikatelských subjektů za každou cenu, ale snaha dosáhnout zdravého konkurenčního prostředí. Podnikat s předem plánovanou ztrátou umožňovalo direktivní plánované hospodářství svým systémem dotací, v současnosti musí nabízené podmínky ověřit trh.

Přesto bych Vás rád ujistil, že v uskutečněných jednáních s ČP a.s. bylo dosaženo změkčení původního záměru neuzavřít s majiteli automobilů starších, než dle daných podmínek (8-5-3 let) nové pojistné smlouvy, ale že podle rozhodnutí valné hromady lze s těmi klienty, kteří získali 50% bonus, uzavřít novou pojistku v případě, že jejich automobil překračuje toto stanovené stáří o dva roky. Toto změkčení nevylučuje individuální přístup ke každému z klientů, přičemž zástupci pojišťovny jsou povinni seznámit každého zájemce o pojištění s výší předpokládaného pojištění v závislosti na stáří jeho vozidla a technickém stavu tak, aby každý sám zvážil, zda je pojistka pro něho ještě výhodná.

Vážený pane poslanče, z komplexního posouzení relevantního trhu havarijního pojištění motorových vozidel je zřejmé, že konkurenční prostředí se v této oblasti začíná pomalu vytvářet.

Snažil jsem se odpovědět na Vaše dotazy, týkající se havarijního pojištění automobilů, a to i na ty, které v interpelaci uvedeny nebyly, ale daly se z Vašeho zájmu o tento druh služeb v našem státě předpokládat.

Současně zdůrazňujeme, že všem subjektům, které mají na trhu České republiky ať již monopolní, či dominantní postavení, věnujeme trvalou pozornost, a tedy ani jednání s ČP a.s. ve věci všech druhů pojištění nejsou ukončena a vývoj trhu v této oblasti, budeme i nadále sledovat s nezmenšenou intenzitou

S pozdravem

Vážený pan

Zdeněk Vorlíček

člen Hosp. výboru

Poslanecké sněmovny

PRAHA